Кредиты в рублях. Плюсы и минусы в условиях финансового кризиса.

Когда кредит полезен, а когда вреден?

Экономическая теория утверждает: механизм цивилизованного кредитования (в любой валюте, по реальным ставкам, с участием добропорядочных заемщиков и устойчивых банков) в масштабах страны эффективен только на уровне малого предпринимательства.

В этом случае банальная выдача кредита запускает механизм, генерирующий рост на всех уровнях.

Происходит это так: кредит для бизнеса приводит (последовательно)

1. к созданию новых рабочих мест,
2. производству новых товаров (услуг),
3. платежам в бюджет новых налогов,
4. финансированию из доходов бюджета более крупных проектов и социальных программ и т.д.

Вся эта цепочка экономического роста через взаимодействие со смежными предпринимательскими нишами ведет целые отрасли, а с ними и страну, к росту (растет ВВП).

Именно поэтому с экранов телевизора президенты так много говорят о кредитовании реального сектора.

Иначе экономике «обходится» кредитование обыкновенного частного лица.

Кредиты в якорной валюте (в рублях) обладают высочайшей ликвидностью – на них мгновенно покупаются новые объекты (техника, недвижимость), а рост потребкредитования в масштабах страны провоцирует рост инфляции.

Иными словами, перманентное повышение личного комфорта не несет явного положительного аспекта, не считая банковской маржи (разность процентов по кредитам и вкладам).

Однако кризис меняет все: кредитование в условиях дефицита рублей становится «не актуальным».

Необходимость разобраться с качеством кредитных портфелей отодвигает новые кредиты на задний план. Поэтому гражданам не следует ожидать беззалогового кредитования и льготных условий кредитов.

«Плюсы» и «минусы» кредитов в рублях в кризисных условиях

Многие считают, что девальвация день ото дня делает рублевые кредиты привлекательнее. Это ошибочное мнение.

«Плюсы» рублевых кредитов весьма сомнительны, если только пару месяцев назад Вы не взяли кредит на длительный срок (5 лет) и по ставке ниже рыночной.

Рублевый кредит сейчас Вам обойдется минимум в 2 раза дороже, чем полгода назад. Между тем рубль обесценился меньше, чем в два раза.

Профессионалы, конечно, на кредитах в рублях могут заработать, если каждый раз в уплату рублевого кредита будут выгодно конвертировать средства, отложенные в быстрорастущей валюте (EUR и USD).

Но не все так лучезарно. Банк будет поднимать процентную ставку (в одностороннем порядке), а валюта может начать падать.

А вот «минусы» кредитования в рублях, впрочем, как и любого другого в кризис, перечислить трудно. Все они связаны с рисками.

Риски

Тема рисков, которые так любят считать аналитики, может иметь отношение и к гражданину.

Часть рисков кризис переложил на головы вкладчиков и заемщиков — если банк обанкротится, они окажутся ни с чем; на любом этапе добросовестного возврата кредита есть риск потери банком финансовой устойчивости и перспективы общения с коллекторами, действующими не всегда легальными методами.

Постоянная работа заемщика несет в себе риск ее быстрой потери; объект кредитования – недвижимость, например, — подвержен ценовой свистопляске и нестабилен в кризисное время, то же самое происходит с залоговым обеспечением.

В свою очередь, возврат кредита в условиях кризиса российской банковской системы сопряжен с новыми рисками, которые нельзя предусмотреть заранее.

Вместо уволенной армии профессионалов банки набирают новых сотрудников (студентов), которые еще несколько лет будут входить в курс дела и пытаться выучить разделы банковского баланса.

В разгар любого кризиса, т.е. в период полнейшей неопределенности, стандартной практикой высоких профессионалов всегда была «минимизация рисков» — прекращение рискованных финансовых операций до …»выяснения обстоятельств».

Эта же самая стратегия должна применяться любым здравомыслящим человеком: кредит, даже рублевый, может принести Вам больше проблем, чем пользы.

Кредит в рублях: сколько и почем?

Прошли те времена, когда банки с легкостью оформляли на физлицо рублевые кредиты на сумму от 500 тыс. рублей.

«Лишних» денег у банков сейчас нет – они либо конвертированы в валюту, либо предоставляются высококлассным заемщикам, сплошь юрлицам.

Ставки предоставления денег на московском рынке банковского кредитования можно с легкостью обнаружить на сайте ЦБ (MosPrime Rate), от них банки отталкиваются при определении ставок по рублевым кредитам физлицам.

Если в декабре 2008 года повышение однодневной ставки до 22% вызвало шок на рынке банковских услуг, то теперь мы уже не удивляемся значениям около 30%.

Поэтому в ближайшее время рублевый кредит даже на короткий срок вряд ли может обойтись частному лицу дешевле, чем 25-29% годовых (реальный разброс колебаний ставки mosprime в январе 2009 г.).

Заключение

«Особенности национального кредитования» таковы, что могут сильно отличаться от цивилизованных мировых образцов.

Если пресса сообщает о судебном процессе в отношении сотрудника банка номер 1 (2.02.2009 г.; Сбербанк, злоупотребление средствами клиентов), то мелкие «пакости» вроде штрафов Альфа-Банка за недоплаченные 3 копейки по последнему взносу в уплату кредита покажутся детскими играми.

Некоторые добросовестные заемщики, единственный раз в жизни бравшие кредит, после звонков из коллекторского агентства спустя годы (!) о задолженности по погашенному кредиту остерегаются навешивать на себя кредитное ярмо еще раз.

Кредиты в рублях. Плюсы и минусы в условиях финансового кризиса.: 9 комментариев

  1. :!:Спасибо автору!!!, про кредит все разъяснено максимально просто и понятно, без любимых заумниками лирических отступлений с малопонятными словами для простых граждан типа: дюрация, дефляция, волатильность и прочие.

    Советы вполне практические, уверена, что многим стоит поостеречься от взятия кредитов, хотя как раз сейчас-то этим «многим» и кажется, что надо под шумок набрать денег в банках в кредит, чтоб потом в случае банкротства этого банка, остаться при своем интересе.

    Да и автор статьи убедительно все разъяснил про коллекторов (Господи, слово-то какое — похожее на канализацию) — в общем, не вешайте на себя собачьих кредитов и не наживайте проблем из сточных канав!

  2. Кредитование необходимо вести и поддерживать. Любые задержки процедуры кредитования могут иметь печальный результат как для заемщика, так и для самого банка. Сегодняшний кризис во многом инициирован именно сбоем кредитно-финансовой системы.

  3. Так и непонятно почему невыгодно брать сейчас кредит. Ведь процентная ставка в договоре фиксирована. И, например, за те деньги, что взяла сейчас в кредит навряд ли смогу купить тоже самое года через два. Ведь очевидно, что всё подорожает в разы.

  4. Не один банк сейчас не даст кредит с фиксированной процентной ставкой, тем более на длительный срок ! 😈 👿

  5. Такие кредиты, которые дают сейчас (чтоб их дети так кормили) под такие бандитские проценты. Хотел взять для поддержки бизнеса (президентская программа помощи малому и среднему бизнесу) — это грабеж.

    При таком раскладе в нашей стране скоро предпринимательства не будет. Убьют даже то, что еще как то пытается выкарабкаться 😥

  6. :mrgreen: Поддерживаю Александра, по малому и среднему бизнесу дела делаются только по телевизору, на самом деле все совсем по другому.

  7. Абсолютно согласен с Александром, мечта любого мужчины: стоит все — заводы, фабрики, ИП и т.д… Денег нету! Вова, включай печатный станок!

  8. Это понятно, что страшно брать кредиты… но жить дальше копя и копя… так ничего не увидишь… будешь всю жизнь дрожать.

    Как говорит мой друг, нужно только заниматься чем-то постоянно. Не бросать. Работать. верить… а бояться кому-то лишнюю копейку отдать… это мелко. Кто не рискует, тот не пьет шампанского.

    Кто хочет иметь обычную стандартную массовую жизнь? Без машины? Без путешествий? И чтоб ребенок не увидел дисней-ленд? Только тот, кто живет на свою зарплату и боится жить к кредит!

    Вся Америка живет в кредит. И все равно им, что из-за этого весь мир в кризисе!

  9. Вся Америка живет в кредит. И все равно им, что из-за этого весь мир в кризисе!

    Нина, у них кредиты максимум под 2-3 %, так можно жить в долг, но не при наших 18-25 %.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *